21世纪经济报道记者 申俊涵 北京报道

2012年钢贸危机以来，大多数银行金融机构，都将钢贸行业列为禁区。近三年来，随着国家引导金融机构脱虚向实，出台了一系列支持实体支持小微的政策，以及金融科技手段逐步被很多银行重视，越来越多的银行开始逐步回归这个阔别已久的行业。

值得注意的是，虽然银行对钢贸行业贷款趋势向好，但仍存在一些难题。比如各家机构的准入模型比较趋同，容易出现“掐尖”现象，头部大客户会有多家机构争抢。但腰部尾部客户却仍然缺少银行关注，钢贸中小微企业融资难、融资贵的问题仍然存在。

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“金融机构很难以低成本地及时了解客户实际经营情况，无法对客户风险状况作出准确及时的判断，这点在纯线下场景的传统行业尤为明显。我们希望把钢贸企业在找钢网平台的交易、物流等数据转化为企业的信用数据，丰富金融机构的风控模型，让他们从多维度了解腰部尾部客户，扩大对中小微企业的服务面。”近日，找钢网副总裁张绪瑞在接受21世纪经济报道采访时说。

基于这种设想，找钢网在2014年推出数字化科技型供应链金融产品——胖猫白条。到2023年，胖猫白条交易额正式突破千亿元规模，为6500多家钢贸行业的中小微企业带来资金支持。

“目前，胖猫白条业务正加速发展。我们用九年时间实现交易额破千亿，接下来希望用五年时间突破下一个千亿。”张绪瑞说。

长远来看，钢贸行业平均每年的交易规模在4万亿元左右。供应链金融的市场规模若按25%来估算，大概在1万亿元左右。未来，胖猫白条希望能够占据其中10%的市场空间，即每年都达到千亿的交易规模。

轻资产业务蜕变

在胖猫白条上线的9年时间里，产品模式实现了从重到轻的蜕变。据了解，平台最初采用二方白条模式，即对客户的贸易赊销。后来，逐步转变为三方白条的新模式，即找钢网帮助客户获得银行贷款，定向在找钢网平台采购钢材的模式。

“二方白条模式，依赖于核心企业自有资金规模和自身主体信用，规模受限于主体资质，不是一种可以持续增长的模式，对行业的帮助有限。”张绪瑞说。

三方白条模式是基于每一个客户自身的主体信用，符合小额分散的大数法则，更有利于银行控制风险。同时，这种模式下的贷款规模没有增长上限，对胖猫白条来说这也是更加轻资产的运营模式。

这种模式下，胖猫白条已经合作和即将开始合作的金融机构达到十余家。仅在去年一年，平台帮助合作金融机构新增了3000多家企业客户开户及获批授信，累计贷款发生额超过90亿元。今年，预计将帮助金融机构获得更多企业客户的增量。

“对中小微企业来说，通过胖猫白条可以低成本、高效率的获得贷款，解决了融资难题。更重要的是，在胖猫白条获得首笔银行贷款后，企业下一步获得其他银行的贷款就变得更加容易。当融资渠道逐步打开，企业也就敢于接更多的业务，不断做大做强。”张绪瑞说。

那么找钢网平台如何从中盈利？张绪瑞解释称，对找钢网来说，数字科技金融业务主要是去连接金融机构，让他们服务更多的找钢平台客户。“胖猫白条本身并不以追求利润为目标，主要发挥提升平台用户体验，增加交易量的战略作用。”

具体来说，胖猫白条首先是解决平台客户的融资需求，使客户可以接更多的业务，有更多的资金在平台采购钢材，可以直接带动平台交易规模的提升。其次，当一个平台客户使用了胖猫白条产品后，通常都会对平台产生更大的粘性，并通过扩大一体化服务的使用率来满足额度提升的要求，从而扩大平台一体化服务的增长。

借力平台资源严把风控关

对贷款业务来说，风险防控是重中之重。依托于找钢网电商平台积累的海量交易数据，胖猫白条形成了严格的风控体系。据了解，在九年积累的千亿交易额中，胖猫白条真正无法收回的坏账仅有几百万元。

“企业在找钢网的交易实现贸易流、资金流、信息流和物流的‘四流合一’，给线上的运营和风控提供了基础。”张绪瑞说。

在具体风控过程中，首先，胖猫白条基于找钢网电商平台积累的交易数据，和与中科院共建的钢贸评分模型，从多个维度深入了解中小微企业客户的经营动态，帮助金融机构筛选经营稳定的好客户，作为准入的前置风控条件。

第二，胖猫白条贷中依托客户每日的交易行为数据，来分析判断客户经营的稳定性；第三，平台通过遍布全国的线下交易员体系，实现对客户的直接触达；第四，基于行业黑名单体系，平台实现对逾期客户的震慑，大幅降低产生坏账的比例。

“金融机构无法做到对每笔贷款客户进行风险过程追踪和管控，但这些客户几乎每天、每周都在找钢网平台发生新的交易，以及跟我们的业务员沟通。所以如果有什么经营异常情况，我们会在第一时间有所感知，帮助金融机构识别风险、锁定风险、处置风险、化解风险。”张绪瑞说。